25. 2. 2020
V posledních letech narostla popularita nebankovních hypotečních úvěrů, pro které se vžilo označení americká hypotéka. Jaká jsou hlavní rizika takového úvěru a proč je výhodnější podstoupit raději složitý schvalovací proces v bance? Nehledejte snadnou cestu k úvěru, je velmi nákladná!
Co znamená pojem hypoteční úvěr
Mezi lidmi je zažitá jedna nepřesnost, která se týká výkladu pojmu hypoteční úvěr. Lidé by jej obvykle definovali jako půjčku, co slouží k řešení bytové situace. Mají pravdu jen částečně. Správná definice hypotečního úvěru je ta, že se jedná o půjčku, za kterou ručíte nemovitým majetkem.
Díky této definici začaly nebankovní společnosti ve velké míře nabízet půjčky, které označují jako hypotéka. Ať už se jedná o americkou nebo nebankovní hypotéku, vždy je to jen běžný spotřebitelský úvěr a peníze můžete použít na nákup čehokoliv. Za závazky a splacení takového úvěru ručíte zástavou nemovitosti.
Hypoteční úvěry poskytovány bankou
Vyřízení hypotečního úvěru v bance znamená, že musíte doložit účel čerpání peněz. Jinými slovy, peníze z úvěru získáte na koupi, rekonstrukci nebo výstavbu rodinného domu. Zkrátka na to, abyste vyřešili bydlení. Úvěr v bance můžete vyřídit na úrokovou sazbu okolo 2 – 2,5 %, což je velmi výhodná sazba. Úroky jsou dokonce nižší, než je roční míra inflace.
Jakmile začnete uvažovat o půjčce na bydlení, rozhodně by vaše kroky měly vést do banky!
Banka vám obvykle poskytne úvěr na 80 % zastavené hodnoty nemovitosti. Zbývajících 20 % si musí klient opatřit z vlastních zdrojů a prokázat dostatečnou bonitu. Odhadní cena nemovitosti se neřídí kupní smlouvou, odhad může být vyčíslen na nižší nebo dokonce vyšší částku, než je uvedeno v kupní smlouvě.
Rizika nebankovních úvěrů
Nebankovní úvěry lákají klienty především na rychlé a bezproblémové sjednání. Zároveň si společnost sama zajistí odhad zastavené nemovitosti. Úvěr vám poskytnou například na 50, 60 nebo 70 procent zastavené hodnoty nemovitosti.
Jestliže jste v situaci, kdy se podobný byt, jaký vlastníte, prodává na trhu za 2 000 000, nebankovní společnost vám jej může odhadnout třeba jen na 1 600 000. Úvěr vám při 60 % poskytne na 960 000, ale do zástavy získává tržní hodnotu 2 000 000. Samozřejmě se jedná jen o ilustrační příklad možného postupu.
Druhým rizikem je vysoká úroková sazba. Banka poskytne půjčku na úrok okolo 2 – 2,5%, úroky u nebankovních společností začínají na 5 až 6 procentech, ale mohou být i vyšší než 8 %.
A v případě, že se ocitnete v problémech se splácením, přicházíte o nemovitost.
Nenechte se proto zlákat snadným a rychlým vyřízením, chtějte nejnižší možnou úrokovou sazbu.
Autor: Bc. Filip Rozprým
Jmenuji se Filip Rozprým, je mi 49 let. Narodil jsem se a bydlím v Brně. Vystudoval jsem střední průmyslovou stavební školu a v pozdějším čase jsem na ni navázal studiem vysoké školy na Ekonomicko-správní fakultě Masarykovy univerzity.
Již dlouhý čas se zajímám o nemovitosti. Nejdříve jsem zkoumal spíše jejich technickou stránku, kdy jsem dohlížel na opravy a údržbu vybraných památkových objektů ve správě Památkového ústavu v Brně, poté jsem měl na starosti technický dohled na generální revitalizaci 64 panelových domů v sídlišti Brno – Líšeň.
Díky několikaleté spolupráci s významným brněnským developerem jsem měl možnost asistovat při prodeji bytových a polyfunkčních domů, a to již v průběhu jejich výstavby. Zde jsem si osvojil i znalosti, týkající se stavebních povolení, věcných břemen, prohlášení vlastníka nemovitosti o vyčlenění bytových jednotek a dalších právních náležitostí, které si žádá nová výstavba.
Kombinací výše uvedeného stavebního a ekonomického vzdělání, jsem si také určil mé další profesní směřování – tedy prodej a pronájem nemovitostí, nebo, chcete-li, realitní makléř. Tomuto poslání se věnuji aktivně od roku 2010.
Realizaci prodeje a pronájmu nemovitostí vnímám jako velkou výzvu. Mám možnost poznat nové lidi (pokud se na mě neobrátili již opakovaně, což je mi vždy velkou ctí) a mohu jim pomoci s řešením jejich bytové otázky. Je pro mě vždy významným zadostiučiněním, když je obchod zdárně ukončen a klienti, a to jak prodávající, tak i kupující, jsou spokojeni s jeho průběhem, pod mým vedením.
Jsem profesionál a vždy se snažím maximálně využít své zkušenosti, které jsem za svoji více než 13 ti letou praxi při obchodu s nemovitostmi získal.
Mezi mé hlavní zájmy a koníčky patří hudba, sport, cizí jazyky.